租车购车(即汽车融资租赁)和汽车贷款(包括银行汽车贷款、制造商融资公司贷款、第三方汽车金融公司贷款等)属于汽车金融的范畴,但也有不同之处,以下是对这两种业务的特别比较。
一、概念上的差异(重点:根本的区别在于汽车所有权的转移)
1.租赁采购:租赁采购是一种融资租赁业务形式,是以长期租车和二手车处置为手段,逐步实现客户购车目的的一种汽车消费形式。车辆以长租的形式逐月缴纳租金,租赁期届满后,车辆所有权转让给客户。
2.汽车贷款:汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款,又称汽车抵押贷款。
贷款对象:借款人必须是贷款银行所在地的永久账户的居民,并具有完全的民事行为能力。
贷款条件:借款人有稳定的职业和偿还贷款本金和利息的能力,信用良好;能够作为抵销、质押或有足够能力偿还贷款的第三方提供确认的资产,作为担保人偿还贷款的本金和利息,并承担连带债务。
贷款金额:最高贷款额一般不超过购车价格的80%。
贷款期限:汽车消费贷款期限一般为1-3年,最长不超过5年。
贷款利率:由中国人民银行统一规定。
还贷方式:可选择一次性还本付息法和分期付款法(本金与利息相等,本金相等)。
二.表达形式
1.租金购买的形式是"融资",即"融资",作为实现"融资"目的的一种手段。
2.汽车贷款的形式是"融资",它是"融资"的目的,"融资"是通过"融资"实现的,并以抵押方式加以补充。
三.风险控制手段的差异
1.购房的主要风险控制手段是"控制材料"和"辅助控制人"。由于租赁代理人购买的汽车是以公司名义登记并签署租车合同的,一旦客户违约,公司就可以及时收回车辆并及时处置,因此,风险控制手段一般是对车辆进行控制,辅之以客户资格审计。
2.汽车贷款的主要风险控制手段是"控制人",辅之以"控制对象",由于汽车贷款以客户的名义登记,签订贷款合同,一旦客户违约,只能设法找到客户,车辆回收难处理,因此风险控制的手段主要是控制客户,辅之以客户车辆抵押等手段。
四.风险控制方向的差异
一、租车、购车的利润率和利润率较高,客户数量较少,客户面积集中,离线交易是主要特点,因此,租赁而不是采购更适合于一对一的上门检验,风险控制的可靠性也较高。
2.由于汽车贷款利润低、客户数量多、客户范围广、网上交易的主要特点,使得他们无法承担上门检验的成本和人员成本,因而不得不主要询问客户信用信息的方向。
五.不同的运作方式
1.租购属于少数民族消费,在客户群上有一定的局限性,准确的营销是其运作模式的基础。
2.汽车贷款属于大众消费,客户群体较广,包括新车贷款客户和汽车贷款客户(质押、抵押、双重压力等具体模式),营销主要是品牌宣传,行业领先者如:各大商业银行、主要制造商、金融公司、其他第三方汽车贷款公司(第一辆汽车贷款、益新汽车贷款、小额贷款网络等)。
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